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Le Banche

Gli istituti bancari (dette anche banche generaliste) che operano nel campo dei finanziamenti per l’acquisto dell’auto, hanno la peculiarità di non offrire un vero e proprio prestito finalizzato (cioè con una garanzia di fatto in merito alla finalità del finanziamento), bensì una sorta di prestito personale con l'erogazione della somma finanziata nelle mani del richiedente.
Questo avviene per una serie di motivi:
- non hanno una rete di venditori convenzionati (poichè non sono specializzate nel credito al consumo)
- solitamente concedono il prestito / finanziamento ai loro clienti correntisti

Per questi motivi la banca basa la propria valutazione sulla finanziabilità di un dato importo, non tanto sul bene acquistato, quanto sul profilo di rischio del richiedente.
Concedendo il prestito ai già correntisti, le banche godono di una posizione privilegiata rispetto alle società specializzate nel credito al consumo, inquanto le banche sono in possesso di una serie di elementi informativi sui propri clienti che le società di credito al consumo non hanno e non possono ottenere.

In ogni caso, la banca, per minimizzare il rischio di insolvenze, è possibile che vada a chiedere al consumatore di fornire un preventivo firmato dal rivenditore dell’auto (per riscontrare in qualche modo la finalizzazione), oppure richieda delle garanzie personali ... firma di un garante, una fideiussione, etc..etc...

Le società di marca

Le società di marca (dette in gergo "captive", possono avere natura di finanziaria o di banca)
Le società captive sono strutture create da case costruttrici automobilistiche (alcuni nomi: FinRenault, Fiat Sava, Psa Finanziaria, etc..etc...), con l'intento non solo di operare nella concessione di credito ma anche e soprattutto di incentivare le vendite dei modelli della propria casa madre (offrendo di fatto finanziamenti esclusivamente sull’acquisto di auto nuove della propria casa madre).

Per ottenere questi risultati in alcuni casi possono offrire anche sconti e facilitazioni particolari, come ad esempio finanziamenti a tasso zero.
Compensando i risultati economici inferiori sull'operazione di finanziamento a fronte di un reale contributo alla vendita delle auto della propria marca.

Le società captive operano attraverso i concessionari, succursali, le officine autorizzate, gli automercati etc..., con cui in genere non stipulano un rapporto di esclusiva (un concessionario, può cioè offrire prodotti di più istituti finanziari); questo per un duplice motivo. Da un lato chi vende desidera avere più opportunità di finanziamento per il cliente: se la società captive non approva il prestito, un istituto indipendente potrebbe decidere l’esatto contrario. Dall’altro anche la società captive ha un vantaggio, in quanto l’esclusività del rapporto potrebbe implicare una responsabilità sussidiaria nel contratto di compravendita (inadempimento del fornitore di beni, difettosità del bene,..).
Pertanto la valutazione delle richieste di finanziamento, da parte delle società captive, si basa su criteri assai diversi rispetto agli altri istituti specializzati nel credito al consumo finalizzato.

Le società specializzate nel credito al consumo

Le società di credito al consumo (sia banche che finanziarie) solitamente offrono finanziamenti sia per auto nuove che per auto usate, non limitandosi ad una specifica marca.
Esse infatti operano attraverso rivenditori, concessionari, autosaloni, etc... con i quali hanno stipulato delle specifiche convenzioni, e che garantiscono la finalizzazione dei finanziamenti richiesti dai consumatori.

In alcune offerte di finanziamento vi è la possibilità di includere le spese per eventuali contratti di assistenza meccanica prolungata nel tempo, il costo delle riparazioni e il costo dell’assicurazione sulla vettura acquistata.